Um eine ausreichende Rente im Alter zu erhalten, reicht die gesetzliche Rente allein nicht aus. Zusätzlich ist es sinnvoll, Eigentum zu erwerben und eine private Rentenversicherung abzuschließen. Bei einer privaten Rentenversicherung kann man die Art der Kapitalanlage relativ frei bestimmen (zum Beispiel eine Kapitalanlage in Aktienfonds) und dabei von zusätzlichen Sicherheiten und Steuervorteilen profitieren. Eine private Rentenversicherung zahlt eine lebenslange Rente ab dem vereinbarten Rentenbeginn.
In Deutschland gibt es ein kompliziertes privates Rentenversicherungssystem mit unterschiedlichen Vertragsarten. Die bekanntesten Formen sind folgende:
- Private Rentenversicherung
- Riester-Rente
- Basis-Rente / Rürup-Rente
- Betriebsrente / Betriebliche Altersversorgung
Die Vertragsarten heißen nicht nur unterschiedlich, sondern haben auch unterschiedliche Vor- und Nachteile.
Ein paar Beispiele in verkürzter Darstellung:
Private Rentenversicherung:
Die private Rentenversicherung bietet die höchste Flexibilität. Hier können Sie im Alter problemlos entscheiden, ob Sie sich das zur Verfügung stehende Kapital als lebenslange Rente auszahlen möchten oder den gesamten Betrag in einer Summe auszahlen lassen. Diese Flexibilität ist den meisten unserer Kunden sehr wichtig, daher wird diese Vertragsart sehr häufig ausgewählt.
Riester-Rente:
Die Riester-Rente ist durch die staatliche Förderung (Zuschüsse und Steuervorteile) relativ attraktiv. Von gewissen Ausnahmen abgesehen, wird die Riester-Rente im Rentenalter als lebenslange Rente ausgezahlt und kann nicht (oder nur teilweise) in einer Summe ausgezahlt werden. Die Riester-Rente eignet sich manchmal für Angestellte, besonders wenn Kinder vorhanden sind.
Leider hat der deutsche Gesetzgeber die Riester-Rente sehr kompliziert gestaltet. Notwendige Reformen wurden in den letzten Jahren nicht umgesetzt. Daher ist ein Neuabschluss einer Riester-Rente seit 2022 nur noch in Ausnahmefällen zu empfehlen.
Basis-Rente / Rürup-Rente:
Die Basis-Rente ist für Selbständige und Angestellte sehr gut geeignet, weil die Basisrente im Alter nicht nur eine lebenslange Rente auszahlt, sondern weil die Basisrente bis zum Rentenbeginn steuerlich abgesetzt werden kann. Wer sich für den Abschluss einer Basis-Rente entscheidet, spart also sofort Steuern. Die Basisrente hat im Vergleich zur privaten Rentenversicherung allerdings auch Nachteile in Bezug auf die Flexibilität. Bei der Basis-Rente erhält man das angesparte Kapital später ausschließlich als lebenslange Rente. Eine Auszahlung in einer Summe ist nicht möglich.
Betriebsrente / Betriebliche Altersversorgung:
Die Betriebsrente ist attraktiv, weil sich der Arbeitgeber mit einem Zuschuss von mindestens 15% beteiligen muss. Allerdings kann es bei einem Wechsel des Arbeitgebers Probleme geben, so dass die Betriebsrente in Bezug auf die Flexibilität Nachteile hat.
- Zwischenfazit
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Zuerst klären wir mit Ihnen gemeinsam ab, welche Vertragsart für Sie am besten passt. Bitte nutzen Sie hierzu unser Anfrageformular.
- Art der Kapitalanlage
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In der Vergangenheit lagen die Zinsen für Kapitalanlagen und Rentenversicherungen in Deutschland relativ hoch. Dies hatte zur Folge, dass auch bei relativ hohen Garantien vergleichsweise attraktive Renditen möglich waren. In der jetzigen Niedrigzinsphase sind hohe Garantien sehr teuer und verschlechtern die Renditechancen aller Kapitalanlagen sehr stark. Dies berücksichtigen wir bei unserer Berechnung. Bei der Altersvorsorge spielt die Laufzeit bis zum Rentenbeginn eine große Rolle. Als Rentenbeginn wird in Deutschland das 67. Lebensjahr angenommen. Bei Vertragslaufzeiten von über 20 oder 30 Jahren bieten Rentenversicherungen mit sehr hohen Aktienquoten die besten Renditechancen.
- Kostenquoten
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Versicherungsverträge mit zu hohen Kosten schmälern die Renditechancen. Wir vergleichen daher die Kostenquoten der verschiedenen Verträge und empfehlen Verträge mit vergleichsweise niedrigen Kosten. Auch bei der Auswahl der Aktienfonds achten wir auf möglichst niedrige laufende Kosten.
- Finanzstärke
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Die niedrigsten Kosten alleine sind kein Kriterium für die Auswahl des passenden Vertrages, wenn die Versicherungsgesellschaft schlecht ist bzw. im Hinblick auf die Finanzstärke schwach bewertet wird. Wir empfehlen ausschließlich Versicherungsgesellschaften mit sehr guter Finanzstärke und Unternehmenssicherheit.
- Kapitalanlage
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Als "Motor" jeder Rentenversicherung sind die enthaltenen Aktienfonds und der sogenannte Deckungsstock der Versicherungsgesellschaft zu sehen. Wir empfehlen solche Verträge, bei denen sich die Aktienfonds in den vergangenen Jahren sehr gut entwickelt haben und bei denen die Versicherungsgesellschaft selbst erfolgreich mit den Kapitalanlagen und dem Deckungsstock wirtschaftet.
- Bedingungsqualität
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Die Versicherungsbedingungen unterscheiden sich in vielen Punkten. Dies ist die Flexibilität von Zuzahlungen oder zum Beispiel der Möglichkeit, Beitragspausen einzulegen oder den Beitrag zu reduzieren / erhöhen. Versicherungsbedingungen unterscheiden sich aber auch im Hinblick auf den garantierten Rentenfaktor. Anhand des garantierten Rentenfaktors wird die spätere Rente berechnet.
- Fazit
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Neben der Vertragsart berücksichtigen wir bei unserer Empfehlung auch die hier aufgezählten Kriterien. Dadurch ermitteln wir das Angebot mit dem insgesamt besten Preis-/Leistungsverhältnis.
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